个人贷款业务的风险与防范分析报告.ppt

个人贷款业务的风险与防范 一、个人贷款概述和特点（1）个人贷款概念 个人贷款是指银行向符合条件的个人发放满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分，它与公司贷款业务等其他贷款业务品种最主要的区别在于其贷款对象是符合贷款条件自然人，而非法人或其他社会组织。 （2）个人贷款的特征 （3）个人贷款种类 按贷款用途划分： 个人消费类贷款：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合 消费贷款 个人经营类贷款：个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷 个人综合类贷款：综合授信贷款、个人质押贷款 （3）个人贷款种类 二、当前个人信贷业务存在的主要风险 信用风险 征信风险 法律风险 支付风险 自身风险 二、当前个人信贷业务存在的主要风险 借款人的信用风险：信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。 个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务，对个人的征信系统有着非常强的依赖性，征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用，而导致的贷款损失。 法律风险是指因现行法律法规不健全，无法保障银行债权而出现的贷款风险。 支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力，导致不能按时还款付息，使银行贷款出现风险。 二、当前个人信贷业务存在的主要风险 5.自身风险 三、当前个人贷款易发的风险点有那些: 房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商 地方政府投资平台关联项目：工程承包商 二高一剩行业 涉案、诉控、纠纷 借款人实际控制企业，多头融资贷款 异地投资、置业抽逃、转移资产 借款人涉及民间借贷 高负债、净资产客户较低客户 资金还款来源长期来源于小贷公司 第三方资产抵押 三、当前个人贷款易发的风险点有哪些: 11.异地抵押担保 12.企业经营性现金流量为负值，长期先靠银行贷款维持生存 13.跨行业跨地区行业扩张 14.抵押物高估,以贷款额度倒推抵押物价值 15.产业链上下游企业互保,专业市场联保 16.贷款资金转入资本市场 17.借款人牵涉行贿受贿、转入反腐风波 18.客户还款意愿高度依赖于银行滚动放款 19.客户银行账户现金流量长期在收入偿债比之下 20.借款人失踪、跑路、死亡 三、当前个人贷款易发的风险点有哪些: 四、如何规避个人贷款风险 （1）贷前调查准入关 做好贷前尽职调查：这也是我们每一位客户经理应遵守的基本准则，要坚持信贷操作程序化、制度化、规范化。在客户的准入上，重点把好准入关。既要控制风险，又不能因循守旧；既要看担保抵押是否足值，又要看其现金流，它是一个客户的偿债能力真实体现。贷款调查的准入关是商业银行信贷决策的主要依据。 四、如何规避个人贷款风险 商业银行信贷风险控制的第一道闸门 商业银行信贷经营管理全过程中的重要环节 商业银行信贷文化创建和维护的重要基础 （1）贷前调查准入关 信贷调查的原则 信贷调查的方法 （1）贷前调查准入关 确保客户信息的真实性、有效性 确保信贷承贷主题的合规合法性 确保调查报告风险揭示的全面型 确保调查报告内容的完整性 （2）贷中检查：检查什么 检查货款的限制条款是否落实到位了？ 担保抵押是否落实，担保人签字和他项权证手续是否到位； 贷款合同的签订是否符合要求，有无填写不规范，合同签名不当的行为； 检查受托支付是否落实到位了； 核实借款资金的用途是否真实； （3）贷后管理 贷后管理 是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、到期处理、贷款风险分类与不良贷款管理、信贷档案管理、激励与约束等。 个人贷款的管理要遵循“全面覆盖、突出重点、分类管理、明确职责、快速处置”的原则。 贷后管理的特征 贷后管理是一种制度安排 贷后管理是一项系统工程 贷后管理的特征 贷后管理是一种风险监控手段 贷后管理的特征 贷后管理是一种管理创新 贷后管理是一种组织创新 贷后管理是一种方法创新 贷后管理是一种机制创新 贷后管理的意义 增强信贷全过程风险控制能力，提高信贷资金安全性、流动性与效益性 适应客